Muitos são os fatores que têm favorecido à queda geral de juros que vem experimentando a economia brasileira, dentre eles o valor mais baixo historicamente atingido por a taxa Selic – ferramenta com a qual o Banco Central intervém no mercado financeiro- atualmente com um valor de 4,5% e com projeções de se manter nesses níveis para este ano segundo o relatório de mercado Focus elaborado pelo Banco Central. Nessas condições, estamos numa etapa bem favorável para a procura de créditos, sempre úteis no financiamento de projetos, desde que a escolha do empréstimo se faça com a informação suficiente e levando em conta as circunstâncias da economia pessoal de cada um para poder fazer frente ao pagamento da dívida.
Mesmo assim, ainda que a média de juros dos créditos livres vem descendo de forma geral, existem opções mais atraentes do que outras e o mercado é muito amplo, por isso é importante se manter atualizado das ofertas disponíveis. Dentre os créditos pessoais por exemplo, a concessão do conhecido crédito consignado tem aumentado um 36% segundo a Serasa Experian entre os anos 2018 e 2019. De acordo com a Federação Brasileira de Bancos, este tipo de financiamento vem ampliando a sua relevância no mercado de créditos; com uma concessão de R$252.499 milhões em janeiro de 2015, passou para R$ 340.035 milhões no mesmo mês do ano 2019 e atualmente representam perto do 20% de todo o crédito outorgado a pessoas físicas no país. A evolução desta categoria de empréstimos é devida as melhores condições dele, que o tornam atualmente na opção mais viável para quem estiver precisando de dinheiro de um jeito simples e a baixo custo.
Quais são as vantagens deste tipo de empréstimo:
O crédito consignado é um tipo de crédito pessoal no qual, uma vez obtido, as parcelas de pagamento são descontadas automaticamente e de forma direta desde a folha de pagamento do salário ou do benefício previdenciário do cliente. Isso quer dizer, em primeiro lugar, que só podem adquirir este tipo de serviços financeiros, aqueles funcionários – do setor público ou privado- com carteira assinada, ou qualquer pessoa que seja beneficiária de prestações do INSS (Instituto Nacional de Seguro Social).
A acessibilidade ao financiamento mediante o consignado é um benefício para aquelas pessoas que não estão bancarizadas, já que, como foi falado, só se precisa ter um emprego ou ser pensionista do INSS. Trata-se de uma ferramenta de ajuda para o pagamento de outras dívidas, provavelmente com juros mais altos ou mais difíceis de cumprimentar, e como fala a FEBRABAN, o consignado muitas vezes já faz parte do orçamento da família, as vezes para despesas cotidianas e outras para fazer frente a emergências.
Essa já é uma primeira vantagem com respeito de outros créditos, já que na hora de pagar ele, a pessoa não precisa se deslocar para algum banco, ou fazer transferência nenhuma, o montante respectivo será descontado do salário diretamente. Mas o principal benefício do consignado é o valor das taxas de juros, as mais baixas do mercado, tornando-o a opção mais viável. É importante levar em conta que, enquanto a média de taxa de juros para créditos pessoais atinge um 5,32% mensal, a média de juros mensal para o crédito consignado é de 1,89%, com variações de acordo a tipologia de consignado que seja contratado.
A diferença entre as opções é significativa se por exemplo compararmos o consignado com os empréstimos mais usuais como o cartão de crédito rotativo, com taxas de juros de aproximadamente 12% mensal, ou com o financiamento através do cheque especial, que mesmo com um limite máximo de 8% imposto pelo Banco Central, ainda fica longe das tarifas oferecidas pelos créditos consignados. Diferente de outros empréstimos, as taxas de juros estabelecidas para o consignado são fixas, quer dizer que elas não mudariam em caso de mudança do número ou valor das parcelas do crédito.
O que faz com que o consignado tenha as taxas mais convenientes do mercado?
Na determinação do valor total de um empréstimo, as entidades financeiras levam em conta muitos fatores, e não só a ganância mesma do banco ou da companhia financeira. Na construção desse preço se consideram, entre outros, custos tributários, gestão de cobro, depósitos a ser feitos ante o Banco Central, taxas de inadimplência, etc. E aqui se encontra a chave que faz com que o consignado seja mais conveniente: a gestão de pagamento e muito simples ao ser descontado o valor da parcela do crédito da folha de pagamento ou benefício do tomador de jeito automático. Isto gera menores riscos para os bancos ao reduzir o nível de inadimplência tornando-o a linha de credito pessoal com menor custo do mercado.
Características importantes do crédito consignado:
Mesmo existindo diferentes modalidades deste tipo de financiamento, têm propriedades comuns a todos e que devem ser consideradas no momento de solicitar este tipo de créditos. Se destaca o fato de que, como uma ferramenta para proteger as economias familiares e evitar o superendividamento do cliente, o salário do solicitante não pode ser afetado em mais de um 35% com o crédito. Isto quer dizer por exemplo que, se você tiver um salário de R$3.000, as parcelas não poderão superar o valor de R$ 1050.
Assim mesmo, o parcelamento deste tipo de créditos não poderá superar o prazo de 72 meses, ou seja, 6 anos.
Segundo o destinatário do crédito, as modalidades do consignado são:
– Consignado setor privado: é o destinado para os funcionários com carteira assinada do setor privado. É o consignado menos utilizado e com a maior taxa das três modalidades de 2,67% mensal em média, mesmo que continua sendo baixa em comparação com outros créditos.
– Consignado setor público: com uma taxa de juros aproximadamente de 1,89% ao mês, é o crédito dirigido para os servidores públicos, sejam federais, estaduais ou municipais. É a modalidade mais utilizada.
– Consignado INSS: é o crédito direcionado para beneficiários do INSS, sejam eles aposentados ou pensionistas. Neste caso a taxa mensal de juros fica perto do 1,83% aprox.